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商品訊息功能:

商品訊息簡述:

 ?銀行的無本生意——被隱匿的TRF權利金?

因2014年人民幣兌美金匯率急貶而引爆之TRF（Target Redemption Forward；目標可贖回遠期契約）風暴，造成國內中小企業元氣大傷，雖歷經金融監督管理委員會（下稱金管會）前後5波裁罰並停止國內銀行銷售之處置，至今該風暴仍未完全平息。於今年10月19日TRF受害聯盟（下稱TRF聯盟）至金管會前抗議，其中一項對銀行的質疑，便是銀行侵吞隱匿本應交給客戶之相關權利金，而有侵吞甚至違法洗錢之疑慮，引發關注。

事實上，TRF看似均由國內銀行與中小企業客戶間承作，然而TRF產品本身複雜，設計產品過程所應用的數學模型更是多樣多變，因此國內銀行多半並非自行設計TRF等相關產品，而是將從外國銀行（即所謂之上手銀行）處銷售之TRF等產品轉銷售給我國中小企業客戶方式銷售（故因此此類TRF產品有時會具備所謂的背對背性質（back to back）），其中運作模式又可大致細分為二種：1. 國內銀行擔任中介銀行，而上手銀行來自其本身之母行，採行此種模式者多半為外資銀行，透過向外資母行購買TRF後再轉賣給中小企業客戶；2. 國內銀行擔任中介銀行，而上手銀行來自多家外國銀行，與各外國銀行議價尋得最佳價格購賣後，再轉賣給客戶。因此國內銀行無論是採取何種模式銷售TRF等衍生性金融商品給客戶，國內銀行與客戶間成立的契約條件多半源自於該國內銀行與原上手銀行之契約條件。

再者，國內銀行銷售與客戶之TRF等複雜性衍生性金融商品多半具有二大特色，其一是具備槓桿性質，舉例來說：若將匯率分為A、B、C三個區段，則約定比價日之市價匯率落於A、B、C三個區段則分別產生不同效果，落於A區段槓桿方可以以約定價格（較市價好）賣出名目本金一倍的幣別，落於B區段雙方不進行買賣，落入C區段槓桿方則被迫以約定價格（較市價差）賣出名目本金二倍的幣別，是以槓桿方賺錢的時候可以賣出一倍名目本金的幣別，賺取一倍本金乘以利差之獲利；但是槓桿方賠錢的時候卻要賣出二倍名目本金的幣別，虧損二倍本金乘以利差之虧損。簡言之，槓桿方賺錢的時候賺一倍，賠錢的時候卻要賠二倍；其二是非槓桿方多半設計一個停損點讓損害有限，槓桿方卻往往沒有停損點，造成槓桿方獲利有限、損害無限，相反的非槓桿方則是獲利無限、損害有限，從這二點就可以明顯看出槓桿方承擔比非槓桿方高出許多的風險、卻享受較少的獲利可能。也因此為求設計上的公平性，多半在TRF等產品設計上，於交易一開始，槓桿方就可以收取一筆「權利金」，這筆權利金的目的就是對應身為槓桿方要承受較高風險的代價，因此越高風險的產品，槓桿方按理應可收取更高數額之權利金。

然而此類TRF產品多半由外國銀行所設計，國內銀行購買時是擔任槓桿方，也因此國內銀行於購買之始就已經收取一筆與產品風險相呼應之權利金；然而國內銀行於轉賣買來之TRF產品時，客戶僅能擔任槓桿方，約定條件與買來的TRF相同，卻向客戶隱匿原來的權利金數額，僅交付不合比例之極低權利金，甚至未有給予權利金與客戶之情況在所多有，造成客戶承擔槓桿方的風險，卻沒有取得槓桿方該得之權利金；而國內銀行透過「轉賣TRF產品」讓自身原本承擔之槓桿方風險「轉嫁」客戶，卻未將與之相對的權利金一併轉嫁提供給客戶，也因此受害戶多半質疑銀行恐侵吞本應轉給客戶之權利金。

事實上，金管會早於2016年底至2017年中就已然要求銀行應向客戶揭露TRF之「佣金」，然而至今多數國內銀行仍然不願揭露與上手銀行相關之契約，亦不願意說明與上手銀行之契約中約定的權利金數額，更不願說明轉手取得之「佣金」為何。

我國銀行業屬於特許行業，基於銀行相較於客戶具有金融知識之絕對優勢，更應恪守銀行法等相關法規所賦予之義務職責，接受金管會的監督，對於客戶更應有產品完整告知、風險揭露的義務，然而TRF等相關產品風險極高，於設計上更仰賴相對應之權利金給予槓桿方以維持產品的公平合理性，然而至今國內銀行所販售之TRF等產品多半給予顯然不合比例之權利金給槓桿方的客戶端，甚至不給權利金；自2014年TRF風暴爆發以來，國內銀行至今仍不願意揭露相關上手銀行原契約約定的權利金，除了有違金管會的督責外，恐怕亦難以說明此舉符合相關法規要求，難怪TRF聯盟會質疑銀行難脫侵吞及違法洗錢之疑雲了。

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 粽子添加南瓜、玉米 護眼又應景！

（優活健康網記者林奐妤／綜合報導）近年來，3C產品先進又便利，現代人普遍成為低頭族。歡慶端午佳節時，要如何吃粽子同時可以獲得護眼營養素，又不會因多吃卻造成脹氣呢？營養師教大家選擇護眼高纖的食材入粽，讓您護眼撫腸胃、輕鬆過佳節！

護眼類胡蘿蔔素 南瓜、玉米等橙黃食物最多

奇美醫學中心營養科營養師劉珮芬說明，一顆傳統粽子熱量約500至600大卡相當於接近一個便當熱量，其中所含的維生素B群、維生素C、膳食纖維等營養素含量卻微乎其微，更別說護眼的類胡蘿蔔素。

護眼營養素普遍存在蔬果中，以類胡蘿蔔素（β-胡蘿蔔素、玉米黃素、葉黃素）為主，主要存在橙黃色食物中，如南瓜、黃玉米、黃甜椒、胡蘿蔔、木瓜、鳳梨、香蕉與柳橙等。另外，綠色食物如菠菜、地瓜葉、綠花椰菜、高麗菜及芥藍等，也含有豐富的葉黃素與鈣、鎂、鉀等營養素，有助消除眼睛疲勞和預防眼睛過勞，甚至也可預防眼睛視網膜黃斑部惡化。

耀眼黃金粽、蔬果莎莎醬 添加護眼蔬果

一般傳統粽子多以糯米、五花肉等不好消化的食物為主要材料，吃多容易導致胃痛、脹氣等消化不良問題。可選擇全榖雜糧類取代糯米，並且搭配蔬果幫助消化、減輕腸胃負擔，如木瓜、奇異果、鳳梨等含有酵素，幫助胃部食物消化，減少腹脹感，改善消化道不適症狀。劉珮芬營養師設計健康「耀眼黃金粽」，教您將這些營養素包進粽子裡，搭配自製沾醬，熱量低又幫助消化，吃出好眼力：

【耀眼黃金粽】

1）食材（一人份）／

粽子材料：兩片粽葉、圓糯米50克、南瓜末30克、蕎麥10克、花生5克、枸杞5克

內餡材料：栗子1粒、胛心肉35克、乾香菇1朵、杏鮑菇1塊、少許紅蔥頭及蝦米

調味料：五香粉、甘草粉、香菇素蠔油、植物油。

2）做法／

1.先將圓糯米、蕎麥、栗子、花生洗淨泡水3~4小時與南瓜切末，加入少許鹽調味拌勻備用。

2.胛心肉、香菇和杏鮑菇以五香粉、甘草粉、香菇素蠔油調味備用。

使用植物油將紅蔥頭、蝦米爆香後加入所有材料稍微拌炒(約五分熟)，即成餡料。

3.取兩片粽葉疊合，將浸泡後的圓糯米、南瓜末、蕎麥、栗子、花生、枸杞及拌炒後的內餡包入粽葉中。

4.將粽子放入滾水中，煮2小時即可食用。

【撫胃蔬果佐莎莎醬】

1）食材（一人份）／

材料：西洋芹40克、玉米筍20克、紅甜椒10克、黃甜椒10克、紅蘿蔔20克、苜蓿芽10克、鳳梨50克、小番茄60克、香菜3克、洋蔥3克、味醂和

橄欖油少量

2）做法／

1.將西洋芹、玉米筍、紅黃甜椒、紅蘿蔔、鳳梨切等段與苜蓿芽洗淨後擺盤。

2.小蕃茄洗淨川燙30秒後剝皮備用

3.香菜、洋蔥洗淨與小番茄攪打，加入少量味琳和橄欖油拌勻即爲醬料。

只要每天攝取5種以上的蔬菜和水果大概就可滿足身體每日對護眼營養素（類胡蘿蔔素、葉黃素、玉米黃素）等微量營養素的需求，以上提供民眾參考，希望能讓民眾過一個健康無負擔的端午節。

消化不佳、高血壓等4對象 選粽子要多注意

劉珮芬營養師有幾點小叮嚀提醒：(1)腸胃道消化不好者：粽子適量淺嚐應景，搭配青菜、水果，以減少腸胃道不適，才能吃得營養均衡又健康。(2)高血壓者：食用粽子應減少醬油膏、甜辣醬、蕃茄醬、花生粉等沾料。(3)腎臟功能不全者：避免選擇全穀雜糧粽，建議選擇傳統糯米粽為宜，減輕腎臟負擔。(4)糖尿病者：建議選擇全穀雜糧粽來取代傳統糯米粽，讓餐後的血糖變化更為穩定；食用鹼粽時也應減少糖粉、蜂蜜的用量。

(5)購買時注意食品衛生安全：選購信譽良好的店家，選擇新鮮無發霉粽葉、乾料、穀類；觀察粽子外觀是否完整，風味是否無油耗或腐壞的味道。(6)賞味期保存法：未食用完的粽子放在7℃以下冷藏，三天內食用完或放入-18℃以下冷凍庫儲存，三個月內盡早食用完畢，若發現粽子內部黏稠有牽絲狀，直接丟棄。

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